Wie viel solltest du für die Rente zurücklegen?
Mit deutschen Steuern und gesetzlicher Rente
Deine Angaben
Gesetzliche RenteGesetzliche Rente ≈ 1.607 € netto im Monat35 Beitragsjahre, 70.000 € im Jahr · ändern
Gesetzliche Rente pro Monat
| Brutto | 2.006 € |
| Krankenversicherung 8,75 % | −175 € |
| Pflegeversicherung 3,6 % | −72 € |
| Einkommensteuer ≈ | −151 € |
| Netto | 1.607 € |
47,2 Entgeltpunkte × 42,52 €
Besteuerungsanteil bei Rentenbeginn 2058: 100 %. Die Einkommensteuer ist für eine alleinstehende Person ohne weitere Einkünfte geschätzt; bei Zusammenveranlagung ist sie meist niedriger. Wir nehmen an, dass die Rente ihren Wert in heutigem Geld behält.
Steuern+64 € im Monat · Vorabpauschale, FIFO und Sparerpauschbetrag berücksichtigt
Weitere Einstellungen
Die gesetzliche Rente deckt 1.607 € von 2.500 € im Monat
Für den Rest brauchst du eine Sparrate von
375 €pro Monat
und erhöhe sie jedes Jahr um die Inflation: Im letzten Jahr vor der Rente sind es 805 € — in heutigem Geld dieselben 375 €
Ohne Steuern 311 € · Steuern +64 € im Monat
Startest du in 5 Jahren, sind es 463 € im Monat: 88 € mehr, und das 27 Jahre lang
Der Link enthält weder Gehalt noch Vermögen noch Steuereinstellungen
60/40-Fonds, 4,5 % · Inflation 2,5 % · mit Steuern · so wird gerechnet
Was du in der Hand hast
Wann du startest
in heutigem Geld| jetzt | 375 € |
| in 1 Jahr | 390 € · +15 € |
| in 3 Jahren | 424 € · +49 € |
| in 5 Jahren | 463 € · +88 € |
Worin du anlegst
Je höher die durchschnittliche Rendite, desto tiefer die zwischenzeitlichen Einbrüche. Aktien lohnen sich ab 10–15 Jahren Anlagehorizont — und nur, wenn du im Crash nicht verkaufst.
Wie du mit dem Investieren startest — auf meinem Substack (auf Englisch) →Depot im Zeitverlauf
- Depot
- Eingezahlt (gestrichelt)
- Nötig zum Rentenbeginn
Dein Depot wächst bis 67 auf 493.497 €, danach entnimmst du daraus, bis es mit 90 aufgebraucht ist.
Steuerregeln können sich ändern.
Details der Berechnung
So kommt die nötige Summe zusammen
| bis 67 nötig | 493.497 € 223.934 € in heutigem Geld |
| dein Geld (Beiträge + bereits angelegt) | 236.456 € |
| Wertzuwachs | 257.041 € |
Deine 20.000 € wachsen ohne neue Beiträge auf 81.684 €
Steuern über das ganze Leben
Anlageertrag 578.191 €, davon Steuern 92.511 € (16,0 %)
- Dein Geld
- 236.456 € 29 %
- Ertrag nach Steuern
- 485.680 € 60 %
- Steuern
- 92.511 € 11 %
| Vor der Rente (Vorabpauschale) | 15.601 € |
| Im Ruhestand (Verkäufe + Vorabpauschale) | 76.911 € |
| Gesamt | 92.511 € |
So wird gerechnet
- Ohne Steuern: Die Ausgaben werden in künftige Euro umgerechnet — in jedem Rentenjahr steigen sie mit der Inflation.
- Das nötige Kapital ist die Summe aller künftigen Jahresausgaben, abgezinst mit der Rendite: Geld, das noch auf seinen Einsatz wartet, wächst weiter.
- Dein vorhandenes Kapital wächst bis zum Rentenbeginn mit der Rendite.
- Die Lücke schließen monatliche Beiträge zu Monatsbeginn, zum Monatszins (1 + r)^(1/12) − 1.
- Wann du startest: dieselbe Rechnung mit Steuern bei Start in 1, 3 oder 5 Jahren. Bei steigender Sparrate sind die Beträge in heutigem Geld angegeben.
- Steuern werden Jahr für Jahr simuliert. Jeder Beitrag ist eine eigene Tranche. Vorabpauschale = das Kleinere aus (Kurs am 1. Januar × Basiszins × 0,7) und dem Wertzuwachs des Jahres; für unterjährig gekaufte Anteile anteilig nach Monaten.
- Steuerpflichtig ist die Vorabpauschale abzüglich Teilfreistellung, soweit sie den jährlichen Sparerpauschbetrag übersteigt, zum Abgeltungsteuersatz inkl. Soli (und Kirchensteuer).
- Beim Tagesgeld wird der gesamte Zuwachs jedes Jahr versteuert, ohne Teilfreistellung.
- Im Ruhestand werden die ältesten Anteile zuerst verkauft (FIFO). Gewinn = Verkaufspreis − Kaufpreis − alle Vorabpauschalen der Haltedauer, auch die durch den Sparerpauschbetrag gedeckten. Verkauft wird so viel, dass nach Steuern der benötigte Betrag bleibt.
- Die Sparrate mit Steuern ist die kleinste, mit der das Geld bis zum letzten Jahr reicht.
Annahmen: Jedes Jahr konstant 4,5 % Rendite, 2,5 % Inflation. Beiträge jeweils zu Monatsbeginn, Entnahmen zu Jahresbeginn. Steuern: 60/40-Fonds, Sparerpauschbetrag 1.000 €, Kirchensteuer keine, Basiszins 3,2 % konstant. Abgeltungsteuer inkl. Soli 26,375 %. Die Vorabpauschale vor der Rente wird am 2. Januar aus dem Depot bezahlt; im Ruhestand werden Anteile zu Jahresbeginn nach FIFO verkauft.
Vereinfachte Beispielrechnung, keine Anlageberatung. Alles wird in deinem Browser berechnet. Wir speichern deine Eingaben nicht. Impressum · Datenschutz