Сколько откладывать на пенсию в Германии?
С учётом немецких налогов и государственной пенсии
Ваши данные
Государственная пенсия gesetzliche RenteГоспенсия ≈ 1 607 € в месяц на руки35 лет стажа, 70 000 € в год · изменить
Госпенсия в месяц
| Брутто | 2 006 € |
| Krankenversicherung 8,75 % | −175 € |
| Pflegeversicherung 3,6 % | −72 € |
| Подоходный налог ≈ | −151 € |
| Нетто | 1 607 € |
47,2 Entgeltpunkte × 42,52 €
Besteuerungsanteil для пенсии с 2058 года: 100 %. Подоходный налог считаем для одного человека без других доходов; у пары с совместной декларацией он обычно меньше. Считаем, что пенсия сохраняет ценность в сегодняшних ценах.
Налоги+64 € в месяц · Vorabpauschale, FIFO и Sparerpauschbetrag учтены
Дополнительно
Госпенсия закроет 1 607 € из 2 500 € в месяц
Чтобы закрыть остальное, откладывайте
375 €в месяц
и каждый год прибавляйте инфляцию: в последний год перед пенсией это 805 €, те же 375 € в сегодняшних ценах
Без налогов 311 € · налоги +64 € в месяц
Если начать через 5 лет — 463 € в месяц: на 88 € больше, и так 27 лет
В ссылке нет зарплаты, капитала и налоговых настроек
Фонд 60/40, 4,5 % · инфляция 2,5 % · с налогами · как считается
Что зависит от вас
Когда начать
в сегодняшних ценах| сейчас | 375 € |
| через 1 год | 390 € · +15 € |
| через 3 года | 424 € · +49 € |
| через 5 лет | 463 € · +88 € |
Куда вкладывать
Чем выше средняя доходность, тем глубже временные просадки. Акции имеют смысл на горизонте от 10–15 лет — и если в кризис не продавать.
Как начать инвестировать — разбираю в Telegram →Портфель по годам
- Портфель
- Внесено (пунктир)
- Нужно к пенсии
Портфель растёт до 493 497 € к 67 годам, затем вы тратите его и к 90 годам он заканчивается.
Налоговые правила могут измениться.
Подробности расчёта
Как набирается нужная сумма
| нужно к 67 годам | 493 497 € 223 934 € в сегодняшних ценах |
| ваши деньги (взносы + уже вложенное) | 236 456 € |
| рост инвестиций | 257 041 € |
Ваши 20 000 € без новых взносов вырастут до 81 684 €
Налоги за всю жизнь
Доход от инвестиций 578 191 €, из них налоги 92 511 € (16,0 %)
- Ваши деньги
- 236 456 € 29 %
- Доход после налогов
- 485 680 € 60 %
- Налоги
- 92 511 € 11 %
| До пенсии (Vorabpauschale) | 15 601 € |
| На пенсии (продажи + Vorabpauschale) | 76 911 € |
| Всего | 92 511 € |
Как считается
- Без налогов: траты переводим в будущие деньги: каждый год пенсии они дорожают на инфляцию.
- Нужный капитал — сумма всех будущих годовых трат, дисконтированных по доходности: деньги, которые ждут своей очереди, продолжают расти.
- Текущий капитал растёт по доходности до пенсии.
- Недостающую часть закрывают ежемесячные взносы в начале каждого месяца по месячной ставке (1 + r)^(1/12) − 1.
- Когда начать: тот же расчёт с налогами, если начать через 1, 3 или 5 лет. При растущем взносе суммы приведены к сегодняшним ценам.
- Налоги считаем по годам. Каждый взнос — отдельная партия долей. Vorabpauschale = меньшее из (цена на 1 января × Basiszins × 0,7) и роста за год; для купленных в течение года — пропорционально месяцам.
- Облагается Vorabpauschale минус Teilfreistellung, сверх Sparerpauschbetrag за календарный год, по ставке Abgeltungsteuer с Soli (и Kirchensteuer).
- Для вклада облагается весь прирост каждый год, без Teilfreistellung.
- На пенсии продаём самые старые доли (FIFO). Прибыль = цена продажи − цена покупки − все Vorabpauschalen за время владения, включая покрытые Sparerpauschbetrag. Продаём столько, чтобы после налога осталась нужная сумма.
- Взнос с налогами — наименьший, при котором денег хватает до последнего года.
Допущения: Доходность 4,5 % в год каждый год, инфляция 2,5 %. Взносы в начале месяца, снятия в начале года. Налоги: Фонд 60/40, Sparerpauschbetrag 1 000 €, Kirchensteuer нет, Basiszins 3,2 % постоянно. Ставка Abgeltungsteuer с Soli 26,375 %. Vorabpauschale до пенсии списывается из портфеля 2 января; на пенсии продаём доли по FIFO в начале года.
Образовательный расчёт, не инвестиционная рекомендация. Всё считается в вашем браузере. Мы не сохраняем ваши данные. Impressum · Datenschutz